An toàn tài chính cá nhân – những bài học khởi đầu

Lời nói đầu

Xây dựng một cuộc sống với tài chính cá nhân an toàn đối với đa số chúng ta là một nhiệm vụ khó khăn đòi hỏi các kỹ năng của “chuyên gia bản đồ” và “lập trình GPS”. Bởi bạn cần phải xác định được vị trí hiện tại của bạn và nơi bạn muốn đến. Nếu như mức tăng trưởng hiện tại chưa đủ lớn cho mục tiêu của bạn, thì trách nhiệm của bạn là tìm ra con đường tốt nhất để đi đến đích mà không bị lòng vòng ở những lối rẽ sai.

Hãy hít sâu và thả lỏng cơ thể! Chỉ cần thực hiện bảy bước sau, và chắc chắn bạn có thể.

Một số mục tiêu sẽ mất nhiều năm – nếu không muốn nói là hàng thập kỷ – để đạt được. Đó là một phần của kế hoạch! Nhưng bạn cũng nhận được phần thưởng ngay lập tức: bớt căng thẳng hơn rất nhiều kể từ giây phút bạn bắt đầu kiểm soát tất cả những thứ mà trước đây tiền bạc đang gặm nhấm bạn.

Theo một cuộc khảo sát năm 2019, cứ 10 người trưởng thành thì có 9 người nói rằng không có gì khiến họ hạnh phúc hoặc tự tin hơn việc có tài chính ổn định. Bài viết này chính là bài vỡ lòng, giúp bạn có tấm vé để tham gia.

Đặt mục tiêu ngắn hạn và dài hạn

Quản trị tài chính cá nhân là một công việc có tính liên tục. Mốt số mục tiêu ngắn hạn bạn sẽ muốn đạt được càng sớm càng tốt. Các mục tiêu khác có thể kéo dài tới một hoặc vài thập kỷ, nhưng lại yêu cầu bắt đầu rất sớm.

Tạo một danh sách tổng thể về tất cả các mục tiêu của bạn là một bước đầu tiên thông minh. Việc lập kế hoạch hành động sẽ luôn dễ dàng hơn khi bạn hiểu rõ những gì bản thân bạn mong muốn đạt được.

Danh sách các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn của bạn nằm trên máy tính hay viết ra giấy tùy thuộc vào bạn. Bạn chỉ cần bỏ ra khoảng thời gian yên tĩnh để suy nghĩ kỹ càng. Đây là một lời nhắc đơn giản: Rủng rỉnh tiền bạc, điều gì sẽ khiến bạn cảm thấy tuyệt vời? Về cơ bản, đó là điều mà một kế hoạch tài chính mang lại: phương tiện giúp bạn cảm thấy an toàn và yên tâm, để bạn có thể tập trung vào cuộc sống, mà không phải lo lắng về tiền bạc.

Các khả năng cần xem xét:

• Mục tiêu ngắn hạn cần đạt được trong năm tới: Xây dựng một quỹ khẩn cấp có thể trang trải ít nhất ba tháng chi phí sinh hoạt. Giữ các khoản phí thẻ tín dụng mới được giới hạn ở mức bạn có thể trả hết mỗi tháng. Gợi ý: Tạo và tuân theo ngân sách. Thanh toán số dư thẻ tín dụng hiện có.
• Mục tiêu dài hạn: Bắt đầu tiết kiệm ít nhất 10% tổng lương mỗi năm cho thời gian nghỉ hưu của bạn. Tiết kiệm cho một khoản thanh toán trước khi mua nhà. Tiết kiệm cho việc học của con (hay cháu của bạn).

Tạo ngân sách

Tiền đâu để tiết kiệm, để đầu tư? Ngân sách luôn là chủ đề mà nhiều người né tránh. Nhưng tạo ngân sách lại là một bước khiến mọi mục tiêu tài chính khác có thể đạt được.

Ngân sách là một mục hàng hạch toán tất cả thu nhập của bạn – tiền lương, có thể là một hợp đồng phụ, có thể là thu nhập từ một khoản đầu tư – và tất cả các chi phí của bạn. Toàn bộ mục đích của ngân sách là trình bày mọi thứ trước mặt để bạn có thể thấy mọi thứ đang diễn ra ở đâu và thực hiện một số điều chỉnh nếu hiện tại bạn không đạt được mục tiêu của mình.

Một cách để phân tích dòng tiền hiện tại của bạn là chạy nó thông qua phương pháp lập ngân sách 50/30/20 phổ biến.

Với cách tiếp cận này, mục tiêu là dành 50% thu nhập sau thuế của bạn cho các chi phí thiết yếu (ví dụ: tiền thuê nhà/thế chấp, tiền ăn, tiền mua xe) và 30% cho các chi phí cần thiết khác (như: điện thoại, internet, gói tv…). 20% cuối cùng là dành cho tiết kiệm: xây dựng các khoản dự phòng khẩn cấp, tích góp tiền để nghỉ hưu và tiết kiệm đủ tiền để trả trước cho một căn nhà hoặc chiếc xe tiếp theo của bạn.

Một phương pháp khác là Giải pháp 60%, phân chia mục tiêu chi tiêu và tiết kiệm hơi khác một chút – nhưng cùng là tập trung vào việc đảm bảo bạn không đánh đổi tiết kiệm cho các mục tiêu dài hạn.

Nếu biểu đồ hình tròn của riêng bạn trông rất khác so với một trong hai cách tiếp cận, đó là lý do bạn nên dành một chút thời gian để xem xét cách điều chỉnh chi tiêu hoặc tăng thu nhập của mình. Điều đó sẽ giúp bạn có một con đường vững chắc để đạt được các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn.

Bạn có thể sử dụng Excel hoặc Google Sheet để giúp tạo ngân sách và theo dõi tiến trình của mình. Ngoài ra còn có các ứng dụng lập ngân sách mà bạn có thể đồng bộ hóa với tài khoản ngân hàng để có thể theo dõi chi tiêu trong thời gian thực dễ dàng hơn.

Xây dựng quỹ khẩn cấp

Bạn có thể nghĩ rằng mình không có đủ tiền để phục vụ cho dòng tài chính vô tận của cuộc đời bởi những thứ ập đến bất ngờ: sa thải do đại dịch covid, đầu gối bị đau nên bạn phải đi chụp cổng hưởng từ, thợ sửa xe nói bạn phải thay thế phụ tùng này phụ tùng kia để xe bạn có thể tiếp tục hoạt động… Có hàng trăm đầu mục bất ngờ có thể không nằm trong kế hoạch tài chính của bạn.

Vậy làm thế nào để xử lý chúng? Một cuộc khảo sát của Bankrate.com cho thấy 60% người nói rằng họ không có đủ tiền tiết kiệm để trang trải các vấn đề khẩn cấp với mức 1000 USD. Và chỉ 1000 USD là không đủ. Bankrate cho biết, trong số những người tham gia khảo sát gặp trường hợp khẩn cấp vào năm 2019, mức trung bình là 3.500 USD.

Xây dựng quỹ khẩn cấp bắt đầu bằng việc đặt ra mục tiêu về mức độ bảo vệ bạn muốn xây dựng. Ít nhất, thật thông minh nếu có ít nhất ba tháng tiết kiệm chi phí sinh hoạt trong một tài khoản khẩn cấp; sáu tháng thậm chí còn tốt hơn.

Ngừng tập trung vào mục tiêu lớn cuối cùng cũng là một cách. Mẹo là tạo một hệ thống tự động bổ sung tiền vào quỹ khẩn cấp của bạn mỗi tháng.

Cách tốt nhất để đạt được điều này là mở một tài khoản tiết kiệm ngân hàng mà bạn chỉ định làm quỹ khẩn cấp của mình. Đừng để trong tài khoản chi tiêu hàng ngày, bạn sẽ bị cám dỗ và dễ dàng mang nó ra để sử dụng.

Các gói tiết kiệm trực tuyến thường có mức lãi suất thuộc dạng tốt nhất. Bạn có thể mở một tài khoản tiết kiệm trực tuyến có lãi suất cao và thiết lập tự động cộng lãi vào gốc. Để ít bị cám dỗ chi tiêu hơn, hãy từ chối thẻ ghi nợ (tín dụng) mà ngân hàng chào mời bạn.

Thanh toán các khoản nợ thẻ tín dụng lãi trên trời

Mặc dù ngày nay, các ngân hàng thường trả lãi suất dưới 1% / tháng cho các gói/tài khoản tiết kiệm, nhưng mức lãi suất trung bình mà họ tính cho người dùng thẻ tín dụng có số dư chưa thanh toán có thể lên tới 17%.

Trả nợ lãi suất cao là một trong những động thái đầu tư tốt nhất và lãi suất trung bình 17% được tính trên số dư thẻ tín dụng chưa thanh toán là một rào cản lớn để xây dựng an toàn tài chính.

Nếu bạn có điểm tín dụng vững chắc, bạn có thể cân nhắc kiểm tra xem mình có đủ điều kiện để thực hiện giao dịch chuyển số dư sang một thẻ mới sẽ miễn các khoản thanh toán lãi suất trong khoảng thời gian ban đầu hay không. Không phải trả bất kỳ khoản lãi suất nào trong một năm hoặc hơn, mang lại cho bạn một khoảng thời gian để hoàn trả một khoản tiền lớn mà không phải trả lãi suất tiếp tục chồng chất.

Nếu bạn không có chuyển khoản số dư, thì có hai chiến lược thoát nợ phổ biến mà bạn có thể xem xét.

Từ quan điểm tài chính, phương pháp “tuyết lở” có ý nghĩa nhất. Bạn thanh toán số tiền đến hạn tối thiểu mỗi tháng trên tất cả các thẻ tín dụng của mình, sau đó nạp thêm tiền vào thẻ tính lãi suất cao nhất. Khi số dư trên thẻ lãi suất cao nhất của bạn được thanh toán hết, bạn bắt đầu chuyển các khoản thanh toán bổ sung vào thẻ với mức lãi suất cao thứ 2. Thực hiện lặp lại cho tới hết.

Bạn băn khoăn về việc có thể tìm thấy số tiền thừa để thêm vào thẻ có tỷ lệ cao nhất ở đâu? Đã đến lúc tìm kiếm ngân sách mà bạn đã lên trong bảng tính phía trên. Có thể một khoản chi tiêu bị cắt giảm hoàn toàn, hoặc có thể bạn thực hiện một số chi tiết và thu gọn chiến lược để giảm các khoản chi hàng tháng cho một số chi phí của mình.

Mặt khác, với chiến lược “quảcầu tuyết”, bạn gửi thêm các khoản thanh toán hàng tháng vào thẻ có số dư chưa thanh toán nhỏ nhất. Điểm hấp dẫn của phương pháp hoàn vốn này là nó mang lại một chút tâm lý thú vị: Bằng cách tập trung vào thẻ có số dư nhỏ nhất, bạn sẽ được thanh toán nhanh hơn. Nhìn thấy số dư trong thẻ bằng 0 có thể là động lực có giá trị… nếu bạn cần. Nếu không, hệ thống tuyết lở thực sự sẽ giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn.

Tiết kiệm để nghỉ hưu

Ngay cả khi bạn còn vài chục năm nữa mới tới tuổi nghỉ hưu, thì thời điểm để bắt đầu tiết kiệm luôn phải là sớm nhất có thể. Càng chờ đợi lâu để nghiêm túc với mục tiêu lớn này, bạn càng cần phải đóng góp nhiều hơn để có được thời gian nghỉ hưu ở trạng thái tốt.

Không có một quy tắc nào về số tiền bạn muốn để tiết kiệm cho thời kỳ nghỉ hưu, nhưng một nguyên tắc vững chắc là dành nhiều số tiền lương của bạn ở các độ tuổi khác nhau. Như bạn có thể thấy bên dưới, số dư tài khoản hưu trí bằng hai lần tiền lương của bạn ở độ tuổi 35 giúp bạn đạt được thành công. Khi bạn 50 tuổi, mục tiêu là có gấp sáu lần mức lương của bạn trong tài khoản hưu trí và vào cuối những năm 60, bạn phải tiết kiệm gấp 10 lần tiền lương của mình.

Có rất nhiều điều cần thiết để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Ở mỗi giai đoạn khác nhau của cuộc đời, chúng ta đều phải có kế hoạch với các mức tiền tiết kiệm khác nhau. Chúng ta sẽ cùng bàn sâu hơn về việc tiết kiệm hưu trí trong một bài viết khác.